De term levensverzekering wordt doorgaans gebruikt voor verschillende soorten verzekeringsproducten;

• de spaarverzekering (met eventueel aansluitende lijfrente uitkeringen)
• de overlijdensrisico verzekering
• de gemengde verzekering.

Al deze verzekeringen zijn sommenverzekeringen en geen schadeverzekeringen omdat het uitkeren van de polis niet afhangt van opgelopen schades. (Overlijden wordt niet gezien als schade)

spaarverzekering

Bij een spaarverzekering betaalt de verzekeringnemer periodieke premies (en eventueel een aanvangssorting) aan de verzekeraar. De verzekeraar keert bij het behalen van de einddatum, en bij in leven zijn van de verzekerde, een bepaald bedrag uit. Bij overlijden van de verzekerde wordt niks uitgekeerd. De onzekere gebeurtenis die verzekerd wordt is dus het in leven zijn van de verzekerde op de einddatum.

Vaak is bij een spaarverzekering sprake van een gegarandeerd bedrag dat uitgekeerd wordt. Dit bedrag kan gelijk zijn aan de ingelegde premies, of aan de ingelegde premies en een bepaald rendement. Vaak worden de premies belegd in relatief veilige, gespreide beleggingen.

Ook wanneer de premies volledig belegd worden, wordt ook een dergelijke polis wettelijk aangeduid als een spaarpolis, en de premies als spaarpremies.

Bij een zogeheten unit-linked verzekering wordt de premie belegd in fondsen. De verzekeringnemer kan doorgaans zelf kiezen hoeveel van de premie in welke door de verzekeraar aangeboden beleggingsfondsen belegd wordt; dit wordt een variable universal life verzekering genoemd; variable omdat de fondsverdeling niet vastligt; in Nederland wordt met de term universal life doorgaans een variable universal life verzekering bedoeld.

Een voorbeeld fondsverdeling zou kunnen zijn; 30% obligatiefonds, 50% aandelenfonds europa, 20% vastgoedfonds. Het veranderen van fondsen waarin nog te ontvangen premies belegd worden is gebruikelijk gratis. Dit wordt 'switchen' genoemd.

Een pensioen is in wijze een spaarverzekering, waarbij het uitgekeerde bedrag gestort wordt in een direct ingaande lijfrente. De lijfrente keert maandelijks een vast bedrag uit, tot aan het overlijden; een levenslang durende uitkering.

overlijdensrisico verzekering

Een overlijdensrisico verzekering keert juist een bedrag uit bij het overlijden van de verzekerde. Het uit te keren bedrag kan gelijkblijvend zijn, lineair dalend of annuïtair dalend. De laatste 2 vormen zijn bedoeld voor een overlijdensrisicoverzekering die nabestaanden in staat stelt de restschuld van een hypotheek af te betalen; het uit te keren bedrag daalt elk jaar precies met het bedrag dat van de hypothecaire lening afgelost is dat jaar.

gemengde verzekering

Een gemengde verzekering combineert beide dekkingen; bij overlijden voor de einddatum wordt een bedrag uitgekeerd, en bij in leven zijn op de einddatum ook. Omdat zowel het overlijden als het in leven zijn voor/op de einddatum onzekere gebeurtenissen zijn, kan toch worden gesproken van een verzekering.

De gemengde verzekering is vaak de constructie die gebruikt wordt bij een pensioen met nabestaandenpensioen voor de einddatum.

Gemengde verzekeringen worden ook vaak gebruikt als onderpand voor een met hypothecaire lening. Gedurende de looptijd van de lening wordt niet afgelost, zodat de rente betaling elke maand even hoog is, en in zijn geheel aftrekbaar van de belasting in box 1. De premies voor de gemengde verzekering zijn, omdat uitgegaan wordt van een hoog rendement door beleggen, veel lager dan wanneer alleen gespaard wordt. Het maximale rekenrendement bij beleggen bedraagt 8%, in de praktijk wordt hier vaak mee gerekend, ook wanneer belegd wordt in fondsen die dit rendement waarschijnlijk niet zullen halen. Het rendement bij sparen is gelijk aan de hypotheekrente, die op dit moment lager is dan 8%.

Er bestaat echter ook een risico dat het doelkapitaal nooit gehaald wordt, omdat beleggingen ook in waarde kunnen dalen. De geldnemer blijft dan met een restschuld zitten.

Verzekeren | recht

Lebensversicherung | Life insurance | Assurance-vie | 生命保険 | 人壽保險