Microcrédit

L'activité de microcrédit consiste généralement en l'attribution de prêts de faible montant à des entrepreneurs ou des artisans qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques. Le microcrédit se développe surtout dans les pays en développement, où il permet de concrétiser des microprojets favorisant ainsi l'activité et la création de richesse mais se pratique aussi bien dans les pays développés ou en transition. Les Nations unies ont décrété 2005 année internationale du microcrédit. Le microcrédit s'inscrit dans une sphère plus complète qui comprend d'autres outils financiers tels que l'épargne, la micro-assurance et d'autres produits qui forment la microfinance.

Origine du microcrédit

Ce concept, dont on peut trouver des origines anciennes dans les mutuelles de crédit agricole créées en Europe à la fin du , a été repris puis développé par le professeur d'économie Muhammad Yunus. Après des études aux États-Unis (université Vanderbilt), Yunus donne des cours d'économie à Chittagong au Bangladesh, sa ville d'origine. Lors d'une séance de travaux pratiques d'un cours d'investissement, il propose à ses étudiants d'interroger les fabricants de tabourets en bambou des plus proches villages. Les 42 artisans ont besoin de 27 dollars au total pour développer leur activité. Or toutes les banques refusent de financer ce trop faible montant à des clients a priori insolvables. Yunus déclare avoir eu honte de cette situation et prête la somme de sa propre poche. En permettant aux producteurs d'acheter d'avance le bambou sans subir les variations importantes de prix, ils réussissent à créer des emplois et à rembourser intégralement Yunus.

Depuis 1999, la méthodologie de crédit adoptée par les institutions de microfinance prend de manière croissante la forme d'un produit individuel flexible, ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie à l'origine était basée sur la méthodologie de crédit collectif, utilisant les mécanismes de caution solidaire et la supervision des pairs pour couvrir le risque de crédit.

Les institutions

La Banque mondiale a recensé 7 000 institutions de microfinance, au service de 16 millions de pauvres. En novembre 2002 a eu lieu un sommet à New York sur ce sujet qui a rassemblé 2000 délégués de plus de 100 pays.

Créée en 1998 par Jacques Attali, PlaNet Finance, Organisation de Solidarité Internationale spécialisée dans la microfinance, est devenue une véritable plateforme mondiale de la microfinance. Son soutien au secteur et notamment aux 300 Institutions de Microfinance membres de son réseau telles que la Grameen Bank ou l'ADIE passe par 3 principaux services: 1° Financement d'institution de microfinance 2° Assistance technique et formation aux Banques et institutions financières. 3° Notation des IMF via Planet Rating, première agence de notation des IMF.

En 1976, le Pr. Yunus crée la Grameen Bank, organisme qui propose des prêts aux plus pauvres du Bangladesh. La Grameen Bank a accordé environ 3 miliards d'euros de crédits à plus de 2,4 millions d'emprunteurs.

En France, le principal opérateur est l'Association pour le droit à l'initiative économique (ADIE). Elle délivre 5 à 6000 prêts par an à des chômeurs créateurs de leur propre emploi. L'association compte une centaine d'agences sur toute la France. En Belgique, deux institutions dominent cette sphère, Le Fonds de participation et la coopérative CREDAL.

En France également existent, dans le domaine de la micro finance, depuis désormais plus de 20 ans les CIGALES, Clubs d'Investisseurs pour une Gestion Alternative et Locale de L'Epargne Solidaire. Ce sont des clubs qui réunissent des personnes physiques ayant fait le choix d'affecter leur épargne à la création d'entrprises et donc d'emplois au sein de l'économie sociale et solidaire.

De même GARRIGUE ^*, affecte les fonds collectés au sein de cette coopérative financière solidaire de capital risque, au capital des sociétés en création ou en développement, en considérant comme les CIGALES, que ces entreprises correspondent bien à leur charte éthique de fonctionnement.

Efficacité du système

partie à développer

L'activité de microcrédit encourage les microprojets au niveau local. Cela permet d'induire des mutations "à la base". Celles-ci sont souvent plus efficaces et ont un plus grand effet d'entraînement - en créant un maillage économique dans le pays - que certaines infrastructures ou certains gros projets industriels qui bénéficient rarement aux plus pauvres. Cet effet de levier permet d'agir efficacement auprès de ceux qui prennent des initiatives en s'engageant personnellement, c'est-à-dire les entrepreneurs ou les artisans.

Le 24 janvier 2005, un rapport de la Banque Mondiale a dressé un bilan positif. Le nombre de bénéficiaires y est estimé à 500 millions (sur les 3 millards de personnes pauvres). L'Asie et le Pacifique totalisent 83% des comptes ouverts dans les pays en développement, ce qui représente 17 comptes pour 100 habitants. Au Cambodge, cela concerne 400 000 personnes, et 18 000 nouveaux comptes sont ouverts chaque année au Kenya. Toutefois c'est en Amérique latine et en particulier la Bolivie que le système connaît un essor formidable, ce pays apparaît comme un des pays les plus avancés et les plus compétitifs de la microfinance.

Critiques

partie à développer

Les adversaires du microcrédit lui opposent souvent les taux élevés de certains prêts. Ils regrettent aussi que ce mécanisme détourne les actions des autres programmes comme la santé, l'éducation ou l'eau.

Réponse à cette critique : les actifs qui font appel au microcrédit n'ont pas d'autre accès au crédit. En général, leurs seuls recours sont les usuriers qui appliquent des taux approchant les 1% par jour! Avec des taux compris en général entre 10 et 30% par an, les organismes de microcrédit offrent un accès à des crédits maîtrisables aux entrepreneurs actifs des pays en voie de développement. Dans les institutions bien gérées, les taux de remboursement de ces crédits avoisinent 95%, preuve que les taux ne sont pas du tout insurmontables. Les taux élevés sont attribuables selon les cas aux coûts de la main d'oeuvre importante (nécessaire pour la sélection et le suivi de clients vivant dans des zones parfois éloignées) et par le coût de refinancement des institutions renforcés par des taux d'inflation importants. Enfin, les besoins en matériel informatique et autres biens (matériel de bureau, véhicules) souvent importés gonflent les coûts de fonctionnement. Les prêts consentis sont assortis d'un accompagnement psychologique, social et technique dont les frais sont comptablisés dans la rubrique du fonctionnement.

D'autre part, les actions de microcrédit ne détournent pas les autres programmes humanitaires qui répondent à des actions d'urgence ou de développement sous forme de dons. Les actions de microcrédit sont financées par l'épargne solidaire et ne "concurrencent" donc pas directement les autres types d'actions de développement durable. Il est souvent plus souhaitable de ne pas lier du microcrédit à des autres mécanismes d'aides au développement, les deux outils étant davantage complémentaires que substituts.

Ce qui est sûr, c'est que le microcrédit améliore la situation des plus pauvres, mais n'élimine pas les besoins en matière sociale et d'infrastructures collectives. Toutefois, la mesure de l'impact demeure très difficile à effectuer.

Voir aussi

Liens externes

Rapport sur la microfinance et ses enjeux en 2005, par Valérie de Briey, Université Catholique de Louvain : http://regards.ires.ucl.ac.be/Archives/RE028.pdf
Année de la microfinance : l’over-dose ou changer de concept ? http://microfinancement.cirad.fr/fr/news/bim/Bim-2005/BIM-09-11-05.pdf
Site de PlaNet Finance, plateforme mondiale de la microfinance: http://planetfinance.org/
Portail de la microfinance, site de ressources au service des acteurs francophones de la microfinance : http://www.lamicrofinance.org/
La microfinance en Inde : données chiffrées et zoom sur les Self-Help Groups, par Cyril Fouillet, LEFI-Lyon II / Institut Français de Pondichéry : http://microfinancement.cirad.fr/fr/news/bim/Bim-2005/BIM-06-12-05.pdf
Le Réseau Européen de la Microfinance pour l'actualité de la microfinance en Europe : http://www.european-microfinance.org