L'aléa moral est un « effet pervers » d'un système réglementaire ou contractuel comportant une faille juridique importante qui ouvre de larges possibilités d'abus, voire de fraudes, ou en langage courant, de « resquilles », à ceux qui voudront profiter du règlement ou du contrat en détournant son esprit. L'aléa moral est la possibilité pour une personne d'exploiter de manière stratégique, volontaire, une situation non prévue par les concepteurs d'un système.

Incidences économiques et sociales

Ce phénomène, qui ressort du domaine de l'économie comportementale, peut avoir des effets économiques et sociaux importants. Voici quelques exemples:

Assurance

Dans les assurances un assuré peut

• cacher un risque à l'assureur,
• ou prendre plus de risques une fois assuré,
• ou déclarer un sinistre non couvert au contrat en travestissant sa déclaration,
• voire frauder complétement et même criminellement en provoquant délibérément le sinistre (incendie volontaire...).

Par ailleurs le fait que seuls les personnes à haut risque choisissent de s'assurer, par exemple du fait de tarifs trop élevés, peut conduire à l'antisélection, un phénomène pervers lié à l'aléa moral

Protection sociale

Des fraudes à la protection sociale, où du moins des non-incitations (par exemple à reprendre le travail pour un chômeur) peuvent devenir courantes quand le système est

• peu limpide, trop touffu, compartementalisé, ce qui multiplie les failles exploitables,
• ou au contraire formulé de façon trop légère et simpliste
• peu contrôlé et sanctionné,
• trop avantageux,
• ou mal conçu avec des effets de seuil (ex: couperet supprimant complétement l'allocation dès que le revenu dépasse le plafond de 1 euro).

Faillites

En économie une trop grande mansuétude d'état dans le cas d'entreprises en difficulté, notamment pour sauver les plus grosses, peut conduire les entreprises à multiplier les opérations aventureuses dont les réussites éventuelles se font à leur profit et les échecs éventuels sont reportés sur la collectivité

Voir aussi

• effet pervers,
• abus de droit, fraude
• passager clandestin, problème principal-agent

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